מתי כדאי למחזר משכנתא?

אם גם אתם לקחת משכנתא, סביר להניח ששמעתם על האפשרות שיש למיחזור המשכנתא.

אבל מה זה בעצם אומר? ומתי בכלל כדאי לכם למחזר?

המשכנתא היא הלוואה לתקופה ארוכה, היא יכולה להילקח עד 30 שנים, ולכן בתקופה כזו ארוכה סביר שיתרחשו שינויים רבים – החל משינויים במצב הפיננסי של הלווים ועד שינויים במצב המשק, כמו שינויים בריביות.

לדוגמא, זוג שלקח משכנתא בתחילת שנות ה-30 שלהם, סביר שיימצא במצב כלכלי לגמרי אחר לאחר מספר שנים. לכן יש לבדוק האם החזר המשכנתא מתאים ליכולות הכלכליות הנוכחיות שלו.

מיחזור המשכנתא הוא למעשה פירעון הלוואת המשכנתא הקיימת על ידי לקיחת משכנתא חדשה בתנאים חדשים. המיחזור יכול להיעשות על כל המסלולים או רק על חלקם, והוא משפיע על גובה הריביות, גובה ההחזר החודשי ועל תקופת ההלוואה.

כל שינוי שמבוצע במשכנתא קיימת נחשב למיחזור משכנתא, בין אם מדובר בשיפור ריביות, קיצור התקופה או הארכתה.

יש לשים לב שמיחזור הוא אינו פירעון חלקי/מלא של המשכנתא.

אלה השינויים שניתן לבצע במיחזור משכנתא:

  • הורדה או הוספה של מסלולים.
  • שינוי במסלולים הקיימים:
  • הורדה/ העלאה בריבית
  • שינוי שיטת החזר של המסלול (שפיצר, קרן שווה, בלון)
  • קיצור/הארכת השנים
  • הורדה/העלאה בסכום המסלול

בדרך כלל המיחזור נועד לשפר את תנאי המשכנתא על מנת לחסוך בתשלומי המשכנתא, אולם יש מצבים בהם המיחזור יהווה דווקא הרעה בתנאים בגלל שינוי במצב המשפחתי המחייב ירידה בהחזר המשכנתא (כמו מחלה, פיטורין ועוד סיבות פחות נעימות).

המיחזור יכול להיעשות בבנק בו המשכנתא הקיימת מנוהלת ואז הוא נקרא מיחזור פנימי, או שיכול להיעשות בבנק אחר ואז הוא נקרא מיחזור חיצוני.

היתרון בלבצע מיחזור באותו בנק שבו המשכנתא הקיימת מנוהלת, הוא בכך שהתהליך לרוב יותר מהיר ופשוט – לעיתים לא תידרשו להמציא לבנק ביטחונות חדשים, וגם עמלת פתיחת התיק לרוב יהיו מוזלים. החיסרון בכך הוא בכך שיתכן והריביות שתקבלו באותו בנק יהיו גבוהות ביחס למה שבנק אחר יכול לתת לכם.

אז מתי כדאי למחזר משכנתא?

כדאיות המיחזור מושפעת מגורמים שונים, ביניהם ניתן למנות שינויים בהכנסות (לטובה או לרעה), שינויים בריביות המשק, סכום ההלוואה שנותרה לתשלום ועלויות נלוות, כמו עמלות פירעון מוקדם.

ככלל, תמיד כדאי לבדוק אם כדאי לכם למחזר ואתם יכולים לבדוק בכל זמן לאחר לקיחת משכנתא – לאחר חודש ואפילו לאחר יממה מרגע לקיחת המשכנתא. יכול להיות שיש לכם משכנתא טובה ואין כל כך מה לשפר, אבל הבדיקה הזו היא קצרה ופשוטה ויכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף. אז למה בעצם לא לבדוק?

השארת פרטים לבדיקה

יש מספר תנאים שבהם ממש כדאי לכם לבדוק אם כדאי למחזר:

  • הריביות במשק נמוכות: השנה האחרונה (2020-2021) התאפיינה בריביות נמוכות יחסית במשק, ולכן חל גידול מהותי במיחזור המשכנתא. לווים רבים רצו ליהנות מהריביות הנמוכות ולשפר את המשכנתאות שלהם שנלקחו בשנים קודמות.
  • המצב הכלכלי שלכם השתפר: קיבלתם העלאה בעבודה או שנכנס לכם סכום כסף מסוים, ואתם רוצים להגדיל את ההחזר החודשי של המשכנתא על מנת לחסוך בתשלום הסופי של המשכנתא.
  • המצב הכלכלי שלכם הורע: קרתה לכם סיטואציה בחיים (פיטורין, מחלה, ילד נוסף וכדומה) שגרמה לכך שההחזר החודשי של המשכנתא כבד לכם וקשה לכם להתנהל כלכלית באופן הזה, ולכן אתם חייבים להוריד את ההחזר החודשי.
  • המשכנתא שלכם מראש לא תוכננה באופן מקצועי: יכול להיות שבעת לקיחת המשכנתא הראשונית, מיהרתם לקבל את הכסף ולא היה לכם זמן לתכנן כראוי או שלקחתם את המשכנתא הראשונה שהבנק הציע לכם, או שלא באמת הבנתם על מה חתמתם ועכשיו אתם מגלים שאתם לא עומדים בהחזרים החודשיים שרק הולכים ועולים. במצב כזה, תמיד כדאי לתפוס את עצמכם בזמן ולבצע בדיקה האם כדאי למחזר את המשכנתא.

עלויות מיחזור משכנתא:

עמלת פירעון מוקדם: עלות שיש לקחת בחשבון בעת מיחזור משכנתא היא עמלת פירעון מוקדם. זו עמלה שמשלמים כשרוצים להחזיר/ לפרוע/ לסלק את המשכנתא (סילוק חלקי או מלא).

יש להוסיף את עמלת הפירעון כחלק מההלוואה החדשה שלוקחים, כלומר כתוספת לקרן המשכנתא. עמלת הפירעון המוקדם יכולה גם להגיע לסכומים של כמה עשרות אלפי שקלים.

עלויות פתיחת תיק משכנתא: בגלל שמיחזור משכנתא הוא בעצם לקיחת משכנתא חדשה, יש לשלם חלק מהעלויות שנכללות בתהליך רגיל של לקיחת משכנתא, למשל: פתיחת תיק, שמאות, ביטוחים ועוד.

אם מבצעים מיחזור באותו בנק שבו מתנהלת המשכנתא הקיימת, לרוב תידרש רק עלות פתיחת תיק, אך אם המשכנתא החדשה מבוצעת בבנק אחר – תדרשו להשלים מסמכים רבים שעלותם יכולה להגיע לעד 5,000 ₪.

עלות שכר טרחה יועץ משכנתאות: במידה ואתם נעזרים ביועץ משכנתאות, יש לקחת בחשבון את עלות שכר הטרחה. לרוב יועץ המשכנתאות יציג לכם את החיסכון האפשרי בניכוי עלות זאת (כלומר, תדעו כמה אתם יכולים לחסוך "נטו").

אולי יעניין אותך:

בעזרת ייעוץ ניתן להרוויח מאות אלפי שקלים!
לקביעת פגישת ייעוץ :

ענת רפאלי פלד לוגו

כבר הולכים?

הניסיון והמקצועיות שלנו שווים לכם מאות אלפי שקלים!

אז מוכנים להתחיל לחסוך?

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי!

מה גילך?

שאלון זכאות לבדיקת התאמה

דילוג לתוכן