משכנתא חדשה

משכנתא חדשה

לקיחת משכנתא היא צעד גדול ומשמעותי במרבית המשפחות. המשכנתא, היא הלוואה המוצבת כנגד נכס המהווה בטחון וערובה למלווה לכסף אותו הפקיד בידיו של הלווה. המשכנתא היא אחת מהעסקאות הגדולות ביותר שמרבית האנשים יבצעו במהלך חייהם ולכן מצריכה בדיקה, ידע והבנה על מנת לבצע אותה בצורה הטובה ביותר.

למשכנתא קיימות וריאציות שונות לחישוב הריבית והתאמה נכונה של אפשרויות אלו עשויה לחסוך סכומי כסף גדולים ולהקל עלינו בהגעה למטרה הנכספת שלשמה לקחנו את המשכנתא. קיימים תנאים שונים ולעתים אף הטבות ללוקחים משכנתא ראשונה.

כשלוקחים משכנתא חדשה או ראשונה מדובר בסוג של הלוואה ובניגוד להלוואה רגילה לצורך קבלת המשכנתא חדשה ישנו צורך לבצע תהליך ביורוקרטי ארוך (שמאי, רישום שעבודים בטאבו וברשם המשכונות, החתמת מוכרים ועורכי דין על מסמכים, ביטוח משכנתא, תשלומי אגרות ועוד) ולכן נהוג לקחת משכנתא רק כאשר מדובר על סכומי הלוואה גדולים (מעל 100,000 ש"ח) ולפרוס אותה לטווחי שנים ארוכים על מנת שנוכל לעמוד בהחזרים החודשיים (עד 30 שנים).

משכנתאות הנו תחום מורכב ותחרותי ובהיותו כזה חשוב שההחלטה תתקבל בסיוע, ליווי יועץ משכנתאות מומחה. עצה של הבנק שאינו אובייקטיבי או חברים שאינם בקיאים בתחום לא בהכרח תהיה הנכונה עבורכם ועל כן מומלץ להסתייע בשירותי חברה פרטית לייעוץ משכנתאות.

מה יש לקחת בחשבון לפני שלוקחים משכנתא חדשה?

  • סכום הכסף העומד לרשותכם – סכום כסף זה הוא ההון העצמי שלכם, אותו סכום הנמצא אצלכם בחשבון או שאותו אתם יכולים לגייס מכל גורם אחר.
  • מחיר הנכס אותו אתם מעוניינים לקנות – חשוב לחשוב מראש על סכום הכסף אותו אתם מעוניינים להשקיע ולזכור שתשלמו סכומים מצטברים גבוהים מאלו שתלוו בגלל הריביות. ההפרש בין ההון העצמי שלכם למחיר הנכס יהיה הסכום אותו אתם לווים.
  • הסכום אותו יהיה מוכן הבנק להעמיד לרשותכם – בהתאם לנתונים אשר תספקו לבנק שלכם, תקבלו הצעה לסכום אותו הבנק מוכן להלוות לכם ואת התנאים בהם הוא מלווה אותו. יתכן ויהיה הפרש בין הדרישות שלכם להצעת הבנק. ישנה הגבלה של בנק ישראל המתירה לבנקים לממן עד 75% ממחיר הדירה בלקיחת משכנתא לנכס ראשון, אולם אין זה אומר שהבנק מאשר לכולם 75% ממחיר הדירה.
  • יכולת ההחזר שלכם – בחינה של נתונים אלו היא חשובה מאוד וצריכה לכלול מרווח לאפשרויות בלתי צפויות בהוצאות החודשיות שלכם. לקיחת משכנתא בהחזר שאינו יושב יחד עם היכולות הריאליות להחזר שלכם עשוייה לפגוע במצבכם לאורך שנים ואף להוביל למקרים קיצוניים. כדאי להיעזר ביועצי משכנתא מסיבות אלו, אשר רואים את טובתכם ויעזרו לכם לבחור את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.
  • שינויים בריבית – ריביות משתנות עשויות להוביל להחזרים גבוהים או נמוכים יותר לאורך השנים.
  • ביטוח משכנתא – התשלומים על ביטוח המשכנתא לאורך השנים מסתכמים בכמה עשרות אלפי שקלים, תלוי בשווי המשכנתא כמובן.
  • הוצאות נוספות – שכר טרחה לעורך דין, מס רכישה, שמאי, דמי טיווח, אגרות, בירוקרטיה ותשלומים נוספים,. כל אלה נראים כסכומים קטנים כאשר רואים כל אחד מהם בנפרד, אך בסיכום כללי מדובר בכמה אחוזים משווי המשכנתא כולה. חשוב לקחת את כל ההוצאות הנוספות בחשבון ולהיות מוכנים מראש.

תתחילו לחסוך

התקשרו כבר היום 055-9588990

למה מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות פרטי ואובייקטיבי?

מהם השלבים בתהליך לקיחת המשכנתא באמצעות היייעוץ שלנו?

1. היכרות ראשונית:

שיחת טלפון ובדיקה שהנתונים הכלכליים הקיימים עומדים בקריטריונים המקובלים לקבלת המשכנתא.

2. בדיקת צרכים ויכולות:

פגישה אישית בביתכם או באופן מקוון שבה יובנו הצרכים וצרכי העסקה, תוך איסוף ובדיקת המסמכים הפיננסיים הרלוונטיים.

3. בניית תמהיל:

בניית התמהיל בהתאם לצרכים והעדפותיכם. ייבנו מספר תמהילים מתאימים ליכולת ההחזר, והם ייבחנו בהתאם לרמת הסיכון ובהתאם לתכניות הכלכליות העתידיות שלכם, עד לבחירת התמהיל שמתאים בדיוק בשבילכם.

4. מכרז ריביות:

גיבוש אסטרטגיית הפעולה בתיק, לרבות לאיזה בנקים תוגש הבקשה, והגשת התמהיל הנבחר לבנקים הרלוונטיים לבקשה. מו"מ בין הבנקים עד להשגת ההצעה הכי משתלמת שיש עבורכם.

5. חתימות וקבלת הכסף:

לאחר קבלת ההצעה המשתלמת הנבחרת, קובעים חתימות בבנק בזמן המתאים לכם ביותר, ואני אלווה אתכם בכל תהליך החתימות ואוודא כי אתם חותמים על התנאים הנכונים.

6. ביטוחים ובטחונות:

סיוע בביצוע מטלות הבנקים (ביטוח חיים, שמאי ועוד) על מנת לזרז את התהליך.

7. בדיקה וליווי שנתיים:

בדיקה שנתית ללא עלות של תנאי המשכנתא לעומת תנאי המשק המשתנים. במידה ויש מה לשפר בתנאי המשכנתא, נוכל לסייע בתהליך המחזור או בתהליך החלפת הנכס.

דגשים נוספים:

  • כדאי לא להמתין לרגע האחרון עם לקיחת המשכנתא, כיוון שתהליך קבלת משכנתא עלול לקחת מספר שבועות. התהליך לוקח בממוצע כ-30 יום, יחד עם זאת, מומלץ להתחיל את בירורי המשכנתא כ-60 יום לפני מועד העברת כספי המשכנתא הרצוי על מנת שיהיה מספיק זמן לבצע סקר בין הבנקים ועל מנת להיות מוגנים בפני עיכובים בלתי צפויים בתהליך.
  • משך פגישת ההיכרות שבמהלכה נבדקים הצרכים והיכולות הינה כשעה עד שלוש שעות.
  • תהליך ייעוץ המשכנתאות כולל ליווי צמוד ותמיכה מקצועית למשך כל תקופת התהליך (אל תדאגו, אנחנו כאן גם אחרי).
  • הייעוץ מתבצע בבית הלקוח או ב-ZOOM.

בנקים וגופים חוץ בנקאיים שעימם עובדים בשיתוף פעולה בתחום המשכנתאות:

מאמרים על משכנתא חדשה

שאלות ותשובות:

אנו מציעים שני סוגי ליווי :

  1. ליווי פרמיום הכולל את כל שבעת השלבים המפורטים, אשר במהלכו אנו מתרוצצים בין הבנקים עבורכם ומעבר לחיסכון הכספי, חוסכים לכם הרבה זמן והתעסקות עם בירוקרטיות.
  2. ליווי מרחוק – ליווי הכולל את שלבים 1-3 כמפורט, כאשר בסופו תקבלו תמהיל אופטימאלי עבורכם לאחר ניתוח כלכלי, וכן תקבלו המלצה לאיזה בנקים כדאי לפנות בהתאם לאסטרטגיית הפעולה המומלצת. יינתן לכם ליווי מרחוק גם לאחר שתקבלו הצעות מהבנקים אליהם פניתם, על מנת שתוכלו לבחור בצורה מושכלת את ההצעה הכי משתלמת עבורכם.

המטרה העיקרית שלשמה לוקחים משכנתא היא לצורך רכישת בית (חדש או יד שנייה) או בניית בית. יחד עם זאת, כל מי שיש בית ברשותו, יכול לקחת משכנתא לכל מטרה לגיטימית אחרת.

 

זה תלוי…הריבית תלויה בהמון פרמטרים, כמו: מועד הלקיחה שלה, נהלי הבנקים ובנק ישראל, סוג מסלול המשכנתא ותקופת המשכנתא, טיב הלקוח, אחוז המשכנתא מערך הנכס, התנהלות פיננסית היסטורית וכמובן יכולת ניהול המו"מ של הלקוח או היועץ המייצג אותו עם הבנקים.

תמהיל משכנתא הינו משהו אינדיבידואלי שנבנה באופן אישי לכל אחד ואחד בהתאם ליכולות, הצרכים והרצונות שלו. כדאי לבנות את תמהיל המשכנתא ביחד עם יועץ משכנתאות מקצועי ואובייקטיבי. הבדל בין תמהיל טוב לתמהיל גרוע יכול להתבטא בפער של עשרות או מאות אלפי שקלים ללא קשר לגובה הריבית.

אין מסלול משכנתא אחד שהוא הכי טוב. לכל מסלול ישנם יתרונות וחסרונות. מסלול שמתאים לאחד עלול להיות לא מתאים לאחר. ככלל, כדאי לשקול שילוב מספר מסלולים שונים אשר לכל אחד יתרונות וחסרונות כאמור.

משכנתא ניתן לקחת בכל בנק למשכנתאות ללא קשר להיכן מנוהל חשבון העו"ש שלכם וללא צורך בפתיחת חשבון באותו הבנק. המשכנתא יורדת באמצעות הוראת קבע.

אין יתרון מיוחד לקחת משכנתא בבנק שלך אך יחד עם זאת מומלץ לתת להם להגיד את המילה האחרונה. אם אתה לקוח טוב של הבנק, יתכן וירצו לשפר לך כל הצעה שתקבל מבנק אחר.

על מנת לקבל אישור עקרוני למשכנתא יש להכין: צילום תעודת זהות, 3 תלושי שכר אחרונים, דפי תנועות חשבון 3 חודשים אחרונים ופירוט הלוואות. בנוסף, עליכם להצטייד בנתונים בסיסיים אודות הנכס אותו אתם רוצים לרכוש וההון העצמי שלכם. את הבקשה לאישור עקרוני ניתן להגיש ישירות באחד מהבנקים למשכנתאות (רצוי לתאם פגישה מראש) או באמצעות יועץ משכנתאות אובייקטיבי.

ניתן ואף רצוי לקבל אישור עקרוני לפני חתימת חוזה. כל מה שעליכם לעשות הוא להצטייד בפרטי הנכס אותו הנכם רוצים לרכוש ובנתונים האישיים שלכם. האישור העקרוני מחייב את הבנק אך אינו מחייב אתכם לקחת את המשכנתא בבנק בו קיבלתם את האישור.

אישור עקרוני שהתקבל מחייב אך ורק את הבנק שנתן לכם את האישור. בדרך כלל האישור תקף ל-45-90 ימים (תלוי בבנק) והוא מותנה בכך שכל הפרטים שמסרתם נכונים ולא התגלו פרטים נוספים או אחרים אשר עלולים לגרום לבנק לחזור בו מהאישור. תוקף הריביות שבאישור הוא ברוב המקרים 24 ימים, ואם לא משכתם בפועל את כספי המשכנתא במהלך אותם ימי התוקף של הריביות, הבנק אינו מחויב לשמור את הריביות המופיעות באישור.

לכל בנק שיקולים ומדיניות שונה ולכן יתכן כי תקבלו אישור בבנק אחד ובנק אחר לא. יחד עם זאת, רוב הקריטריונים לקבלת אישור משכנתא בבנקים דומים כך שסביר להניח כי אם קיבלתם אישור בבנק מסוים, יתכן כי תקבלו אישור גם בבנקים נוספים.

מה גילך?

שאלון זכאות לבדיקת התאמה

ענת רפאלי פלד לוגו

כבר הולכים?

הניסיון והמקצועיות שלנו שווים לכם מאות אלפי שקלים!

אז מוכנים להתחיל לחסוך?

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי!

דילוג לתוכן