מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא

 אם גם אתם לקחתם משכנתא, סביר להניח ששמעתם על האפשרות שיש למיחזור המשכנתא.

אבל מה זה בעצם אומר? ומתי בכלל כדאי לכם למחזר?

המשכנתא היא הלוואה לתקופה ארוכה, היא יכולה להילקח עד 30 שנים, ולכן בתקופה כזו ארוכה סביר שיתרחשו שינויים רבים – החל משינויים במצב הפיננסי של הלווים ועד שינויים במצב המשק, כמו שינויים בריביות.

לדוגמא, זוג שלקח משכנתא בתחילת שנות ה-30 שלהם, סביר שיימצא במצב כלכלי לגמרי אחר לאחר מספר שנים. לכן יש לבדוק האם החזר המשכנתא מתאים ליכולות הכלכליות הנוכחיות שלו.

מיחזור המשכנתא הוא למעשה פירעון הלוואת המשכנתא הקיימת על ידי לקיחת משכנתא חדשה בתנאים חדשים. המיחזור יכול להיעשות על כל המסלולים או רק על חלקם, והוא משפיע על גובה הריביות, גובה ההחזר החודשי ועל תקופת ההלוואה.

כל שינוי שמבוצע במשכנתא קיימת נחשב למיחזור משכנתא, בין אם מדובר בשיפור ריביות, קיצור התקופה או הארכתה.

יש לשים לב שמיחזור הוא אינו פירעון חלקי/מלא של המשכנתא.

משכנתאות הנו תחום מורכב ותחרותי ובהיותו כזה חשוב שההחלטה תתקבל בסיוע, ליווי יועץ משכנתאות מומחה. עצה של הבנק שאינו אובייקטיבי או חברים שאינם בקיאים בתחום לא בהכרח תהיה הנכונה עבורכם ועל כן מומלץ להסתייע בשירותי חברה פרטית לייעוץ משכנתאות.

למה מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות פרטי ואובייקטיבי?

אילו שינויים ניתן לבצע במיחזור משכנתא?

  • הורדה או הוספה של מסלולים
  • שינוי במסלולים הקיימים
  • הורדה/ העלאה בריבית
  • שינוי שיטת החזר של המסלול (שפיצר, קרן שווה, בלון)
  • קיצור/הארכת השנים
  • הורדה/העלאה בסכום המסלול

מתי כדאי למחזר משכנתא?

כדאיות המיחזור מושפעת מגורמים שונים, ביניהם ניתן למנות שינויים בהכנסות (לטובה או לרעה), שינויים בריביות המשק, סכום ההלוואה שנותרה לתשלום ועלויות נלוות, כמו עמלות פירעון מוקדם.

ככלל, תמיד כדאי לבדוק אם כדאי לכם למחזר ואתם יכולים לבדוק בכל זמן לאחר לקיחת משכנתא – לאחר חודש ואפילו לאחר יממה מרגע לקיחת המשכנתא. יכול להיות שיש לכם משכנתא טובה ואין כל כך מה לשפר, אבל הבדיקה הזו היא קצרה ופשוטה ויכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף. אז למה בעצם לא לבדוק?

מאמרים על מיחזור משכנתא

בנקים וגופים חוץ בנקאיים שעימם עובדים בשיתוף פעולה בתחום המשכנתאות:

שאלות ותשובות:

אנו מציעים שני סוגי ליווי :

  1. ליווי פרמיום הכולל את כל שבעת השלבים המפורטים, אשר במהלכו אנו מתרוצצים בין הבנקים עבורכם ומעבר לחיסכון הכספי, חוסכים לכם הרבה זמן והתעסקות עם בירוקרטיות.
  2. ליווי מרחוק – ליווי הכולל את שלבים 1-3 כמפורט, כאשר בסופו תקבלו תמהיל אופטימאלי עבורכם לאחר ניתוח כלכלי, וכן תקבלו המלצה לאיזה בנקים כדאי לפנות בהתאם לאסטרטגיית הפעולה המומלצת. יינתן לכם ליווי מרחוק גם לאחר שתקבלו הצעות מהבנקים אליהם פניתם, על מנת שתוכלו לבחור בצורה מושכלת את ההצעה הכי משתלמת עבורכם.

המטרה העיקרית שלשמה לוקחים משכנתא היא לצורך רכישת בית (חדש או יד שנייה) או בניית בית. יחד עם זאת, כל מי שיש בית ברשותו, יכול לקחת משכנתא לכל מטרה לגיטימית אחרת.

 

זה תלוי…הריבית תלויה בהמון פרמטרים, כמו: מועד הלקיחה שלה, נהלי הבנקים ובנק ישראל, סוג מסלול המשכנתא ותקופת המשכנתא, טיב הלקוח, אחוז המשכנתא מערך הנכס, התנהלות פיננסית היסטורית וכמובן יכולת ניהול המו"מ של הלקוח או היועץ המייצג אותו עם הבנקים.

תמהיל משכנתא הינו משהו אינדיבידואלי שנבנה באופן אישי לכל אחד ואחד בהתאם ליכולות, הצרכים והרצונות שלו. כדאי לבנות את תמהיל המשכנתא ביחד עם יועץ משכנתאות מקצועי ואובייקטיבי. הבדל בין תמהיל טוב לתמהיל גרוע יכול להתבטא בפער של עשרות או מאות אלפי שקלים ללא קשר לגובה הריבית.

אין מסלול משכנתא אחד שהוא הכי טוב. לכל מסלול ישנם יתרונות וחסרונות. מסלול שמתאים לאחד עלול להיות לא מתאים לאחר. ככלל, כדאי לשקול שילוב מספר מסלולים שונים אשר לכל אחד יתרונות וחסרונות כאמור.

משכנתא ניתן לקחת בכל בנק למשכנתאות ללא קשר להיכן מנוהל חשבון העו"ש שלכם וללא צורך בפתיחת חשבון באותו הבנק. המשכנתא יורדת באמצעות הוראת קבע.

אין יתרון מיוחד לקחת משכנתא בבנק שלך אך יחד עם זאת מומלץ לתת להם להגיד את המילה האחרונה. אם אתה לקוח טוב של הבנק, יתכן וירצו לשפר לך כל הצעה שתקבל מבנק אחר.

על מנת לקבל אישור עקרוני למשכנתא יש להכין: צילום תעודת זהות, 3 תלושי שכר אחרונים, דפי תנועות חשבון 3 חודשים אחרונים ופירוט הלוואות. בנוסף, עליכם להצטייד בנתונים בסיסיים אודות הנכס אותו אתם רוצים לרכוש וההון העצמי שלכם. את הבקשה לאישור עקרוני ניתן להגיש ישירות באחד מהבנקים למשכנתאות (רצוי לתאם פגישה מראש) או באמצעות יועץ משכנתאות אובייקטיבי.

ניתן ואף רצוי לקבל אישור עקרוני לפני חתימת חוזה. כל מה שעליכם לעשות הוא להצטייד בפרטי הנכס אותו הנכם רוצים לרכוש ובנתונים האישיים שלכם. האישור העקרוני מחייב את הבנק אך אינו מחייב אתכם לקחת את המשכנתא בבנק בו קיבלתם את האישור.

אישור עקרוני שהתקבל מחייב אך ורק את הבנק שנתן לכם את האישור. בדרך כלל האישור תקף ל-45-90 ימים (תלוי בבנק) והוא מותנה בכך שכל הפרטים שמסרתם נכונים ולא התגלו פרטים נוספים או אחרים אשר עלולים לגרום לבנק לחזור בו מהאישור. תוקף הריביות שבאישור הוא ברוב המקרים 24 ימים, ואם לא משכתם בפועל את כספי המשכנתא במהלך אותם ימי התוקף של הריביות, הבנק אינו מחויב לשמור את הריביות המופיעות באישור.

לכל בנק שיקולים ומדיניות שונה ולכן יתכן כי תקבלו אישור בבנק אחד ובנק אחר לא. יחד עם זאת, רוב הקריטריונים לקבלת אישור משכנתא בבנקים דומים כך שסביר להניח כי אם קיבלתם אישור בבנק מסוים, יתכן כי תקבלו אישור גם בבנקים נוספים.

רוצים לבדוק אם כדאי לכם למחזר את המשכנתא?

אנו נבחן את המשכנתא הקיימת ביחס לתנאי השוק החדשים ונמליץ לכם אם כדאי למחזר.
עלות הבדיקה 99 ש"ח בלבד והיא יכולה לחסוך לכם עשרות עד מאות אלפי ש"ח.

לביצוע הבדיקה - אנא השאירו פרטיכם:

מה גילך?

שאלון זכאות לבדיקת התאמה

ענת רפאלי פלד לוגו

כבר הולכים?

הניסיון והמקצועיות שלנו שווים לכם מאות אלפי שקלים!

אז מוכנים להתחיל לחסוך?

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי!

דילוג לתוכן